De starterslening: alles wat je hierover moet weten

Ben je klaar om die eerste stap te zetten op de woningmarkt? Dan is de starterslening wellicht iets voor jou. Bij Ditters begrijpen we dat de weg naar je eerste huis vol vragen en onzekerheden zit. Daarom hebben we dit artikel samengesteld om je te helpen begrijpen wat de starterslening inhoudt en wanneer je ervoor in aanmerking komt.

1. Wat is de starterslening?

2. Wanneer kom je in aanmerking voor een starterslening?

3. Voordelen van een starterslening

4. Kosten van een starterslening

5. Hoe werkt de aflossing?

6. Stappenplan voor het aanvragen van starterslening

Wat is de starterslening?

De starterslening is een aanvullende lening bovenop je maximale hypotheek, speciaal ontworpen voor starters op de woningmarkt. Het biedt financiële ondersteuning om het verschil te overbruggen tussen de prijs van je eerste huis en het bedrag dat je maximaal kunt lenen volgens de normen van de hypotheekverstrekker.

Wanneer kom je in aanmerking voor een starterslening?

Om in aanmerking te komen voor de starterslening, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Over het algemeen gelden de volgende criteria:

• Leeftijd: Vaak moet je tussen de 18 en 40 jaar oud zijn.

• Eerste woning: Het moet je eerste koopwoning zijn.

• Inkomen: Je inkomen mag niet te hoog, maar ook niet te laag zijn. Daarnaast mag het eigen geld niet hoger zijn dan €57.000 voor alleenstaanden en €114.000 voor fiscale partners.

• Maximale koopprijs: Er geldt een maximumgrens voor de koopprijs van de woning, momenteel ligt deze rond de €390.000.

• Maximale lening: De hoogte van de starterslening is meestal 20% van de koopsom + aankoopkosten van de woning. Deze kan echter variëren afhankelijk van de specifieke regelingen van de starterslening in verschillende regio's.

Voordelen van een starterslening

Dankzij een starterslening heb je de mogelijkheid om misschien wel dat ene huis te kopen, zelfs als je maximale hypotheek daarvoor op dit moment niet toereikend is. Dit zijn daarnaast de belangrijkste voordelen van de starterslening:

• Je betaalt de eerste drie jaar geen aflossing of rente op de starterslening, waardoor je niet meteen hoge maandlasten hebt.

• Het vergroot je budget voor je eerste woning, zelfs als je maximale hypotheek lager uitvalt dan gehoopt. Bovendien helpt het feit dat de lening een percentage van de verwervingskosten dekt, wat kan helpen bij het verminderen van de totale financiële lasten bij het kopen van een huis.

• Je kunt de hogere lasten uitstellen naar een periode waarin je meer verdient.

• De lasten van de lening worden aangepast aan je inkomen na de eerste drie jaar.

• Je kunt altijd tussentijds boetevrij aflossen.

Kosten van een starterslening

Een starterslening afsluiten brengt eenmalige kosten met zich mee. Deze kosten zijn als volgt:

• Afsluitkosten: Eenmalig €750,- (2024), fiscaal aftrekbaar.

• Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Voor een hypotheek met starterslening moet je altijd Nationale Hypotheek Garantie nemen. De eenmalige borgtochtprovisie bedraagt 0,6% (2024) van de koopsom van je woning. Ook deze kosten zijn aftrekbaar van je belastbaar inkomen.

Overigens verdien je de NHG-kosten meestal binnen 1-3 jaar terug doordat je voor een NHG-hypotheek vaak minder rente betaalt.

Stappenplan voor het aanvragen van een starterslening

1. Bepaal je maximale hypotheek: Begin met het berekenen van het bedrag dat je maximaal kunt lenen volgens de normen van de hypotheekverstrekker.

2. Controleer de voorwaarden: Zorg ervoor dat je voldoet aan de voorwaarden voor de starterslening, zoals de inkomens- en vermogensgrenzen.

3. Hypotheekadviesgesprek: Plan een afspraak in met één van onze hypotheekadviseurs om je financiële situatie te bespreken en te bepalen of de starterslening bij je past.

4. Aanvraag indienen: Nadat je hypotheekadviseur heeft bevestigd dat je in aanmerking komt, kun je de starterslening aanvragen bij de gemeente waar je de woning wilt kopen.

5. Toewijzing en afsluiting: Na goedkeuring ontvang je een toewijzingsbrief van de gemeente. Vervolgens sluit je samen met je hypotheekadviseur de starterslening af.

Hoe werkt de aflossing?

De starterslening heeft specifieke regels voor aflossing:

Eerste 3 jaar: Voor de eerste 3 jaar betaalt de gemeente de rente en hoef je ook niet af te lossen. Hierdoor heb je gedurende deze periode geen maandelijkse lasten. De aflossing van je Starterslening wordt gedurende deze periode 'betaald' met behulp van de Combinatielening, waardoor de Combinatielening gedurende de eerste 3 jaar altijd toeneemt

Na de eerste 3 jaar: Na deze periode ga je rente en aflossing betalen, mits je inkomen dat toelaat. Als dat niet het geval is, kun je een hertoetsing aanvragen om de maandlast te laten aanpassen aan je inkomen. Deze procedure wordt herhaald na 6, 10 en 15 jaar. Een hertoetsing kan ook worden aangevraagd na een scheiding of het verbreken van een relatie waarbij een van de partners het huis verlaat.

Na 30 jaar: Zodra je volledige rente en/of aflossing betaalt, los je zowel de starterslening als de combinatielening af. Na 30 jaar moet je de leningen volledig hebben afgelost. Als dit niet het geval is vanwege onvoldoende inkomen, moet je de restschuld in één keer aflossen. In de praktijk betekent dit vaak dat je een nieuwe hypotheek afsluit. Als dat niet mogelijk is, moet je je huis verkopen. Ook als je je huis eerder verkoopt, moet de starterslening worden afgelost.

Als je meer wilt weten over hoe een starterslening jou kan helpen bij het realiseren van je droomwoning, aarzel dan niet om contact op te nemen met Ditters Hypotheken. Onze ervaren erkend financieel adviseurs staan klaar om je stap voor stap door dit proces te begeleiden, je te helpen waar nodig en je te attenderen op de kleine lettertjes. Wij begrijpen dat het kopen van je eerste huis een spannende stap is en we zijn hier om ervoor te zorgen dat je goed geïnformeerd en zelfverzekerd bent tijdens dit proces.